은행 대출 못 갚으면 어떻게 될까요?

대출금을 갚지 못할 상황은 누구에게나 찾아올 수 있습니다. 하지만 단순히 넘어가기에는 연체로 인해 발생하는 불이익이 너무 크기 때문에 반드시 알아두어야 합니다. 이번 글에서는 대출금을 갚지 못했을 때 벌어지는 일과 해결 방법에 대해 구체적으로 살펴보겠습니다.

은행 대출 못 갚으면

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대출 연체, 시간별로 달라지는 영향

연체 1~4일: 아직은 기회가 있습니다

연체 초기 4일 이내는 비교적 큰 불이익이 없습니다.

• 미납 문자나 연체 이자 부과 정도가 전부이며, 신용점수에도 영향이 없기 때문에 ‘골든타임’이라고 볼 수 있습니다.
• 이 시기에 미납금을 정리하면 연체 기록이 남지 않으니 반드시 납부를 우선 고려하세요.

팁: 금융사에 미리 연락해 상황을 설명하면 일부 유예 혜택을 받을 수 있습니다.

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연체5일이상

연체 5일 이상: 연체 정보 공유 시작

연체가 5영업일 이상 지속되면, 불이익이 급격히 늘어나기 시작합니다.

• 10만 원 이상 연체 시 금융기관에 연체 정보가 공유됩니다.
• 신용카드가 정지되며 대출 신규 신청이나 기존 대출 연장이 어려워질 수 있습니다.

이 단계에서 신용평가기관에 기록되지는 않으니, 연체 30일 이전에 해결하는 것이 중요합니다.

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연체 30일 이상

연체 30일 이상: 신용점수 하락 시작

한 달 이상 연체하면 더 심각한 문제가 발생합니다.

• 연체 기록이 신용평가기관에 등록되며, ‘단기연체자’로 분류됩니다.
• 신용점수가 급격히 떨어지며, 금융 거래가 점점 어려워집니다.
• 대출 상환 이후에도 기록이 1~3년간 유지됩니다.

이 단계에서는 지급명령 등 법적 조치를 받을 가능성도 커지니 조속한 대응이 필수입니다.

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연체 3개월 이상

연체 3개월 이상: 신용불량자 등록

연체 기간이 3개월 이상 지속되면, ‘장기연체자 및 채무불이행자’로 분류됩니다.

• 카드, 통장, 재산 압류가 이루어질 수 있으며,
• 취업이나 이직 시에도 제한이 생길 가능성이 높아집니다.
• 연체 기록은 최대 5년간 유지되며, 금융 거래 정상화가 매우 어렵습니다.

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대출 연체 해결 방법

대출 연체 해결 방법

1. 정부지원 및 연체자 전용 대출

정부에서는 저소득, 저신용자를 위한 다양한 금융 상품을 제공합니다.

• 소액생계비대출: 당일 대출 가능하며 간단한 금융교육 참여 시 금리가 인하됩니다.
• 새희망홀씨 및 햇살론15: 연체자도 이용 가능한 상품으로, 서민금융진흥원에서 자세히 확인할 수 있습니다.

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2. 카드값 분할 납부 서비스

한꺼번에 갚기 어려운 경우, 리볼빙이나 할부 전환 서비스를 활용할 수 있습니다.

• 리볼빙: 카드값 일부를 다음 달로 이월
• 할부 전환: 일시불 금액을 할부로 바꾸어 부담을 줄이는 방식

다만, 이 방법은 신용점수 하락과 이자 증가의 위험이 있으니 신중히 선택해야 합니다.

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3. 채무조정 제도

혼자 해결하기 어렵다면, 신용회복위원회의 도움을 받을 수 있습니다.

• 개인워크아웃: 연체 3개월 이상 대상자로, 이자를 줄이고 대출 기간을 늘려줍니다.
  • 담보대출: 최대 35년
  • 무담보대출: 최대 10년

채무조정을 통해 재기의 발판을 마련할 수 있습니다.

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은행 대출 못 갚으면 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 연체가 되면 바로 신용점수가 떨어지나요?

아니요. 연체 5영업일 이전에는 신용점수에 영향이 없으나, 이후에는 하락할 수 있습니다.

Q2. 연체 정보는 얼마나 오래 기록되나요?

단기연체는 1~3년, 장기연체는 최대 5년간 기록이 남습니다.

Q3. 소액생계비대출은 어디에서 신청할 수 있나요?

서민금융진흥원을 통해 신청 가능합니다. 간단한 서류와 금융교육으로 신청이 가능합니다.

Q4. 카드값 리볼빙 서비스는 어떻게 이용하나요?

카드사 고객센터나 온라인 앱에서 신청할 수 있으며, 일부 금액을 다음 달로 넘길 수 있습니다.

Q5. 채무조정을 받으면 다른 대출이 가능한가요?

채무조정을 받으면 일정 기간 동안 새로운 대출이나 카드 발급이 제한됩니다.

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